Один пастор как-то сказал: «Распоряжаться финансами правильно – несложно. Может быть, трудно, но не сложно». Это трудно, потому что распоряжаться финансами правильно – это больше, нежели просто научиться финансовой стратегии и методам управления, тут важна духовная составляющая. Важно иметь благочестивый взгляд на деньги, уметь их правильно использовать.
Библейских стих «Корень всех зол есть сребролюбие» 1 часто понимают превратно, считая, что деньги есть корень всех зол. На самом деле, корень всех зол – любовь к деньгам. Опасность лежит в том, что люди относятся к деньгам как к гарантии безопасности и придают им чрезмерное значение. Как показал опыт многих людей, финансовая безопасность бывает мимолётной, истинная безопасность – в Боге.
Тем не менее, для жизни, заботы о близких и обществе, для помощи людям нам нужны деньги. Поэтому тема финансов актуальна каждый день.
Большинство специалистов в этой сфере формулируют несколько ключевых принципов правильного управления финансами. Если вы ищете формулу разумного управления деньгами, я рекомендую вам начать со следующих пяти пунктов.
Когда речь заходит о деньгах, или вы слышите о «финансовой стабильности» или «сбережениях», не вздыхайте, даже если вас удручают перспективы вашего финансового положения. Возможно, сейчас у вас трудности с деньгами. Возможно, у вас долги. Возможно, из-за обстоятельств сейчас вам трудно представить, как у вас получится откладывать на будущее, особенно столько, сколько хотелось бы. Прежде, чем продолжить, я хочу поделиться с вами двумя мыслями, которые помогут вам по-другому взглянуть на этот вопрос.
Во-первых – с Божьей помощью нет ничего невозможного.
Во-вторых – любой поставленной Богом цели можно достичь… шаг за шагом.
Поэтому если вам ещё идти и идти до своих финансовых целей, если вы погрязли в долгах, если вы отчаиваетесь, когда дело доходит до денежных вопросов, помните: Божья сила может сделать невозможное возможным, в том числе и в финансовой сфере.
Давайте посмотрим с этой точки зрения на следующие пять основополагающих практических принципов финансовой ответственности.
Номер 1. Составьте бюджет и следуйте ему.
Для правильного распоряжения финансами необходимо составить бюджет и придерживаться его. Выполнить второе особенно трудно, но без этого невозможен финансовый баланс и прогресс.
Ваш бюджет представляет собой план того, как вы будете тратить свои деньги. Как сказал Дэйв Рэмси: «Бюджет – это когда люди распоряжаются своими деньгами, а не удивляются, куда они девались». Будет лучше, если в конце месяца вы избежите неприятных сюрпризов в духе «на что ушли все деньги?»
В 1-м послании Коринфянам, 4:2, сказано: «От тех, кому оказано такое доверие, требуется верность». 2 Мы распорядители больших или малых денег, которые доверил нам Бог, и нам нужно планировать свои расходы и сбережения. Для этого и нужен бюджет.
В жизни возникает множесто расходов, но в основном это постоянные расходы, еженедельные, ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные. В бюджете надо учитывать все более или менее регулярные расходы. Конечно, иногда возникают непредвиденные обстоятельства, ведущие к непредусмотренным расходам. О них мы поговорим в четвертом пункте.
Вот несколько советов о составлении бюджета.
Определите свои реальные доходы и распределите их. Стройте бюджет, исходя из доходов, на которые вы можете стабильно рассчитывать. Не включайте в ежемесячный бюджет возможное наследство или денежный подарок, тринадцатую зарплату или обещанную премию. В первую очередь внесите в бюджет расходы на содержание семьи и другие обязательные выплаты, потом распределите оставшиеся деньги на выплату долгов, сбережения и другие долгосрочные потребности.
Реалистично подходите к расчёту расходов. Не стоит преуменьшать обязательные расходы, которые нельзя урезать. Если вы отложите слишком мало денег, к примеру, на покупку продуктов или оплату коммунальных услуг, потому что надеетесь сэкономить или хотите меньше тратить на эти категории, но эти суммы не соответствуют действительности, в итоге, вы всё равно потратите больше, чем запланировали. Это станет источником стресса, что будет противоречить смыслу финансового планирования.
Вносите необходимые коррективы. Каждый месяц пересматривайте бюджет, внося необходимые изменения и доработки.
Ведите учёт удобным для вас способом. Самая лучшая система учёта – та, что подходит вам. Это может быть файл в Excel, конверты по категориям или журнал.
Номер 2. Ведите экономный образ жизни.
Избегать долгов и экономить деньги довольно просто: не тратьте больше, чем зарабатываете. Это так называемая «главная заповедь экономики». Только так вы сможете покрывать свои расходы и откладывать деньги на будущее.
Существует много искушений, которые мешают людям жить по средствам. Вот несколько советов, как их избежать.
- Живите экономно. Готовность отказать себе в чём-то сегодня завтра принесёт блага.
- Знайте разницу между роскошью и необходимостью. Потребности и желания – это разные вещи. Наиболее преуспевающие «экономы» ограничивают покупки, которые подпадают под категорию «желаний». Они предпочитают сбережения и долгосрочную финансовую стабильность сиюминутным желаниям, прихотям и предметам роскоши.
- Пересмотрите свои привычки и распорядок. Многие люди обладают хотя бы одной дорогостоящей привычкой. Это могут быть ежедневные походы в кофейню, страсть к новым туфлям, обеды в ресторане. Проанализируйте свои привычки и распорядок, чтобы понять, где вы можете сократить расходы, чтобы не выходить за рамки бюджета и сэкономить деньги на будущее.
- Избегайте имульсивных покупок. Если у вас возникла потенциальная незапланированная покупка, подождите несколько дней, чтобы обдумать, действительно ли вам нужна эта вещь. Один хороший друг рассказал мне, что придерживается правила «трёх дней». Перед любой крупной покупкой он ждёт три дня прежде, чем принять решение. Это даёт ему время успокоить эмоции и подключить к решению здравый смысл. Так он определяет, нужна ли ему эта покупка.
- Черпайте радость и удовлетворение в Боге и отношениях с людьми, а не в вещах. Человеку свойственно хотеть самые новые и лучшие вещи. Но как поётся в песне «Битлз»: «За деньги не купишь любовь». А также не купишь здоровье, покой, дружбу и удовлетворение.
- Расплачивайтесь наличными или дебетовой карточкой. Исследования показали, что людям легче потратить деньги, если они рассчитываются кредитной картой. Но люди десять раз подумают, прежде чем расстаться с наличными. Поэтому если вы стараетесь экономить, пользуйтесь наличными.
- Наглядно представляйте достижение своей цели. Если вы стараетесь создать резерв, накопить на конкретную потребность или крупную покупку, то каждый раз, когда принимаете решение что-то купить или потратить деньги, вспоминайте о своей финансовой цели. Если ваша покупка не поможет вам приблизиться к ней, спросите себя, сможете ли вы без этого обойтись.
- Наслаждайтесь простыми бесплатными вещами. В жизни есть столько приятных вещей, которые ничего не стоят. Научитесь получать удовольствие от простых вещей, и вы увидите, какими важными и ценным могут быть эти «бесценные» занятия и моменты.
Номер 3. Не берите в долг, а если взяли, возвращайте.
Лучшее средство от долгов – жить по средствам. Но если у вас есть долги, не отчаивайтесь. Каким бы непреодолимым ни казалось ваше нынешнее положение, и сколько бы времени это ни заняло, Бог может помочь вам выбраться из долгов.
Вернуть долги, как крупные, так и мелкие, трудно без плана, настойчивости и жертв. В зависимости от размера долга вам может понадобиться агрессивный подход. Если вы хотите иметь сбережения, чрезвычайно важно избавиться от долгов, т.к. нередко деньги в долг даются под проценты. Вам будет трудно, но не невозможно укрепить своё финансовое положение и начать откладывать сбережения, если вам нужно рассчитываться с крупными долгами. И с каким облегчением вы вздохнёте, когда избавитесь от долгов.
Номер 4. Экономьте. Создайте денежный резерв.
В Притчах, 13:11 сказано: «Богатство от суетности истощается, а собирающий трудами умножает его».
Сбережения – важное дело. Даже если у вас есть хорошо спланированный бюджет, и вы живёте по средствам, есть много важных причин иметь сбережения. Вы, наверно, заметили, что Притчи учат нас умножать богатство трудами. Любая сумма, которую вы откладываете в сбережения, важна. И начинать откладывать деньги на будущее следует как можно раньше.
Важный пункт в теме сбережений – создание резерва для непредвиденных обстоятельств. Непредвиденные обстоятельства бывают в жизни каждого, и никто не знает, когда они нагрянут.
Эксперты рекомендуют иметь в резерве сумму, которой вам и вашей семье хватит на 3–6 месяцев стандартных расходов. Речь идёт не о полном бюджете, а о минимальных расходах на проживание без необходимости брать деньги в кредит или в долг.
Создайте в вашем бюджете графу «резерв». Даже если каждый месяц вы будете откладывать маленькую сумму, она постепенно вырастет. Помните, что шаг за шагом вы приближаетесь к цели.
Денежный резерв не стоит тратить ни на что, кроме настоящей чрезвычайной ситуации. Ключевые слова здесь «непредвиденная» и «непредотвратимая». Деньги, отложенные на чёрный день, понадобятся вам именно в «чёрный день», когда другого выхода нет. Для этого и необходим резервный запас.
Номер 5. Делитесь с Богом и людьми.
Отдавать Богу и делиться с людьми – это неотъемлемая часть финансового здоровья и благословений. Если сейчас у вас денежные проблемы, или вы копите на машину или дом, создаёте пенсионный фонд или что-то ещё, вам может показаться, что отдавать часть дохода на Божье дело или нуждающимся противоречит логике. Вполне объяснимы такие мысли: «Мне нужны эти деньги! Я не могу позволить себе отдать их».
Вот несколько отрывков из Писания, где подчёркивается, как важно делиться с Богом и людьми.
Иной сыплет щедро, и ему ещё прибавляется; а другой сверх меры бережлив, и, однако же, беднеет. Притчи, 11:24
Кто сеет скупо, тот скупо и пожнёт; а кто сеет щедро, тот щедро и пожнёт. 2-е послание Коринфянам, 9:6
Давайте, и дастся вам… ибо, какою мерою мерите, такою же отмерится и вам. Евангелие от Луки, 6:38
Мы, христиане, должны использовать финансы во славу Бога. Делиться с Богом и людьми – это не план быстрого обогащения. Это личная отвественность перед Богом, которая влечёт за собой Его благословения. Эти благословения часто приходят постепенно, но неизбежно.
Почти все мы сталкивались или столкнёмся с финансовыми трудностями. Мы, христиане, имеем благословенную возможность препоручать все свои потребности, волнения и заботы нашему Небесному Отцу. Он хочет, чтобы мы полагались на Него во всём, в том числе и в сфере финансов. Но для этого нам нужно быть разумными и внимательными распорядителями своих денег и молиться обо всех финансовых потребностях. Мы – Его дети и знаем, что Он любит нас, заботится о нас и обещал нас обеспечить всем необходимым. «Ищите же прежде Царства Божия и правды Его, и это всё приложится вам». 3