Administrarea banilor

Un pastor a spus cândva: „Nu este complicat să trăiești corect din punct de vedere financiar; s­‑ar putea să fie dificil, dar nu este complicat”. Este dificil deoarece a trăi corect din punct de vedere financiar implică nu doar învățarea unor strategii financiare și tehnici de administrare a banilor, cât și unele componente spirituale. Este important să privești banii așa cum îi vede Dumnezeu și să îi folosești corect.

Versetul biblic: „Iubirea de bani este rădăcina tuturor relelor”1 a fost de multe ori interpretat să spună că banii sunt rădăcina tuturor relelor. Însă spune că iubirea de bani este rădăcina tuturor relelor, ceea ce este cu siguranță adevărat. Este într‑adevăr periculos să dăm prea multă importanță banilor sau să le atribuim prea multă valoare în siguranța noastră financiară. Mulți oameni au descoperit din experiență proprie că siguranța financiară este trecătoare; siguranța stabilă o găsim în Dumnezeu.

Cu toate acestea, ne trebuie bani ca să trăim, să ne îngrijim de cei dragi nouă și de comunitate și ca să‑i binecuvântăm pe alții; de aceea subiectul finanțelor este relevant pentru viața de zi cu zi a fiecăruia dintre noi.

Mulți experți în acest domeniu sunt de acord cu anumite puncte cheie pentru o bună administrare a banilor. Dacă tu cauți o formulă care să te ajute să îți administrezi înțelept banii, eu îți recomand pentru început aceste cinci puncte.

Poate oftezi când vine vorba de bani, sau auzi de „stabilitate financiară” sau „economii”, mai ales dacă te simți copleșit de necesitatea îmbunătățirii situației tale financiare. Poate te chinui chiar acum cu banii. Poate ești dator. Poate nu știi cum ai putea pune bani deoparte pe cât de mult ți‑ai dori, din cauza situației tale din prezent. Înainte de a continua vreau să te încurajez cu două gânduri motivante.

Primul: Cu ajutorul lui Dumnezeu nimic nu este imposibil.

Doi: Orice scop încuviințat de Dumnezeu poate fi atins… cu pași mici.

Deci, dacă ai un drum lung până la atingerea țelurilor tale financiare, dacă te chinui cu datoriile, sau dacă te simți descurajat sau chiar disperat din cauza situației tale bănești, amintește‑ți asta: Puterea lui Dumnezeu poate trasforma „imposibilul” în posibil, inclusiv din punct de vedere financiar.

Cu acestea în minte, hai să vedem aceste cinci sugestii financiare practice.

Numărul 1. Stabilește‑ți un buget și încadrează‑te în el.

Un lucru foarte important pentru administrarea banilor este să ai un buget și să îl respecți. Ultima parte este cea mai grea, însă este cheia pentru stabilitate și progres financiar.

Bugetul tău reprezintă planul tău de a cheltui banii. După cum spune Dave Ramsey: „Bugetul este modalitatea prin care oamenii spun banilor lor unde să meargă, în loc să‑i lase să plutească la întâmplare”. Vrei să eviți să privești în urmă la sfârșit de lună și să te întrebi Unde s‑au dus banii?

1 Corinteni 4:2 spune: „Ce se cere de la ispravnici este ca fiecare să fie găsit credincios în lucrul încredințat lui”. În calitate de administratori ai banilor pe care Dumnezeu ni i‑a încredințat, fie că sunt mulți sau puțini, trebuie să avem un plan pentru cheltuieli și economii. Aici intervine bugetul.

Viața este plină de cheltuieli, însă majoritatea sunt cheltuieli regulate, care știm că urmează, fie săptămânal, lunar, trimestrial sau anual. Fiecare cheltuială regulată, sau semi-regulată, ar trebui trecută în buget. Apar, bineînțeles, și urgențe, care te fac să îți depășești bugetul. Vom discuta mai mult despre acestea în punctul 4.

Când îți stabilești un buget, iată câteva sugestii:

Determină care este venitul tău real și calculează‑l în întregime în buget. Lucrează cu venitul pe care îl poți obține în mod regulat. Nu include în bugetul regulat veniturile ocazionale sau bonusurile de sfârșit de an. Include mai întâi în buget cheltuielile traiului de bază și plățile vitale, iar cu restul de bani plătește din datorii sau economisește pentru urgențe și alte nevoi pe termen lung.

Fii realist când calculezi cheltuielile. Nu te ajută dacă încerci să micșorezi cheltuielile reale, cele care nu pot fi reduse. Spre exemplu, dacă nu pui în buget suficienți bani pentru mâncare sau pentru carburant, cu speranța de a economisi sau de a cheltui mai puțin, dar suma bugetată nu este realistă, atunci vei ajunge oricum să cheltuiești mai mult decât ai plănuit. Lucrul acesta va genera stres și îți va încurca bugetul.

Ajustează după nevoie. Actualizează‑ți lunar bugetul pentru a include orice schimbare necesară.

Ține o evidență într‑un fel care să meargă pentru tine. Cel mai bun sistem este cel care funcționează pentru tine, fie că este un program pe calculator, bani în diferite plicuri, sau un caiet de notițe.

Numărul 2. Trăiește sub venitul tău.

Modalitatea de a evita datoria și de a economisi bani este destul de simplă: nu cheltui mai mult decât câștigi. Aceasta a fost denumită „regula fundamentală a finanțelor” și este singura modalitate prin care vei avea suficienți bani să îți acoperi cheltuielile și să economisești.

Există multe lucruri care îi pot împiedica pe oameni să trăiască în limita venitului lor. Iată unele lucruri de care să ținem cont:

  • Trăiește frugal. De ceea ce ești dispus să sacrifici azi poți beneficia mâine.
  • Fă diferența între lux și necesitate. Nevoile și dorințele sunt două lucruri diferite, iar cei care au succes în economisirea banilor sunt cei care își limitează cumpărăturile din categoria „dorințe”. Ei aleg să economisească și să își clădească stabilitatea financiară pe termen lung în schimbul dorințelor temporare, a plăcerilor și a luxurilor.
  • Evaluează‑ți obiceiurile și rutinele. Mulți oameni au unul sau mai multe obiceiuri costisitoare. Fie că este cafeluța zilnică, o afinitate pentru pantofi noi, sau servirea mesei în oraș. Analizează‑ți obiceiurile și rutinele ca să vezi de unde poți tăia și să te menții în limita venitului sau să poți face niște economii.
  • Evită să cumperi din impuls. Când apare o potențială cumpărătură neplanificată așteaptă vreo câteva zile în care să te gândești dacă îți trebuie cu adevărat acel obiect. Un bun prieten are ceea ce el numește „regula de trei zile”. Pentru orice cumpărătură majoră el așteaptă trei zile înainte să se decidă. În felul acesta emoțiile sale au timp să se stabilizeze și intervine rațiunea, iar el se asigură că achiziția este cea mai bună opțiune.
  • Caută ca bucuria și mulțumirea ta în viață să vină de la Dumnezeu și din relațiile cu ceilalți oameni, nu de la lucruri. Firea umană ne împinge să dorim lucrurile de ultimă modă sau cele mai grozave, însă, după cum cântau Beatles „Banii nu îmi pot cumpăra iubirea”. Tot așa, banii nu pot cumpăra sănătatea, pacea, prietenia, sau mulțumirea de sine.
  • Plătește cu bani sau în limita cardului. Studiile au arătat că oamenii cheltuiesc foarte ușor cu cardul de credit. Dar când li se dau banii fizic în mână, atunci se gândesc de două ori, de aceea, dacă dorești să îți controlezi situația financiară ia în considerare folosirea banilor lichizi.
  • Vizualizează că ți‑ai atins țelurile. Dacă încerci să îți faci un fond de urgențe, să pui bani deoparte pentru o anumită nevoie sau pentru ceva special, de fiecare dacă când ești pus în fața unei posibile cheltuieli sau a unei decizii financiare, gândește‑te la țelul tău financiar. Dacă acea cheltuială nu te ajută să îți atingi scopul întreabă‑te dacă nu te‑ai putea descurca și fără ea.
  • Bucură‑te de lucrurile simple și gratis din viață. Există atât de multe lucruri de care te‑ai putea bucura care nu costă bani. Explorează și bucură‑te de lucrurile simple și ai să descoperi că aceste activități „fără preț” sunt cu adevărat „neprețuite”.

Numărul 3. Evită (și plătește) datoriile.

Cea mai bună modalitate de a preveni datoriile este să trăiești în limita venitului, dar dacă ai datorii, nu dispera. Indiferent cât de descurajatoare este situația sau cât de mult durează, Dumnezeu poate să te ajute să ieși din datorii.

Plata datoriilor, fie ele mici sau mari, necesită un plan, hotărâre și sacrificiu. Și în funcție de suma datorată trebuie să ai o abordare hotărâtă. Dacă dorești să economisești pentru viitor este important ca mai întâi să nu ai datorii, fiindcă multe datorii aduc după ele plata de rate mari. Ar fi foarte dificil, poate chiar imposibil, să îți întărești poziția financiară și să economisești bani dacă ai datorii mari. Fără să mai spun de sentimentul de eliberare pe care îl vei simți când nu vei mai avea datorii.

Numărul 4. Economisește. Fă‑ți un fond de urgență.

Proverbe 13:11 afirmă: „Ce se strânge încetul cu încetul crește”.

Economisirea este importantă. Chiar dacă ai un buget bine stabilit și trăiești în limita venitului tău, există motive importante pentru a economisi. Poate ai observat acele cuvinte încurajatoare din Proverbe – „încetul cu încetul”. Orice sumă poți economisi este importantă și merită să începi să economisești cu prima ocazie.

Un punct notabil pe subiectul economisirii banilor este crearea unui fond de urgență. Urgențele apar oricui și nu avem cum să știm când.

Începe prin a crea o rubrică „fond de urgență” în bugetul tău lunar. Chiar dacă nu poți să pui în el decât o sumă mică în fiecare lună, cu timpul se acumulează. Amintește‑ți de principiul „încetul cu încetul” din Proverbe.

Fondul de urgență nu trebuie folosit decât pentru ceva care este cu adevărat o urgență. Cuvântul cheie este „neașteptat” și „inevitabil”. Presupun că îți dorești să ai acei bani când ai cu adevărat greutăți, când îți trebuie cu adevărat. Aceasta este valoarea fondului de urgență.

Numărul 5. Dăruiește lui Dumnezeu și altora.

Dăruirea către Dumnezeu și către alții face parte din viața financiară sănătoasă și binecuvântată. Dacă te chinui cu banii sau te străduiești să economisești ca să îți cumperi o mașină sau o casă, să îți faci un fond de pensie, sau orice altceva, ți s‑ar părea ilogic să îți dai o parte din bani pentru munca lui Dumnezeu sau pentru cei în nevoie. Mai firesc este să gândești Eu am nevoie de bani! Nu îmi permit să dau niciun leu.

Iată aici câteva pasaje din Scriptură care subliniază valoarea dărniciei față de Dumnezeu și față de alții:

Unul care dă cu mână largă ajunge mai bogat; și altul, care economisește prea mult, nu face decât să sărăcească. – Proverbe 11:24

Să știți: cine seamănă puțin, puțin va secera; iar cine seamănă mult, mult va secera. – 2 Corinteni 9:6

Dați și vi se va da… Căci cu ce măsură veți măsura, cu aceea vi se va măsura. – Luca 6:38

În calitate de creștini noi suntem responsabili să ne folosim mijloacele bănești spre slava lui Dumnezeu. Dăruind lui Dumnezeu și altora nu este formula rapidă de îmbogățire. Este o hotărâre personală între tine și Dumnezeu care încurajează binecuvântarea Sa în viața ta, binecuvântări care vin, de obicei, treptat, însă negreșit.

Majoritatea dintre noi ne‑am confruntat sau ne vom confrunta cu perioade în care suntem în dificultate financiară. Dar, pentru că suntem creștini, suntem binecuvântați să ne putem aduce nevoile, îngrijorările și grijile la cunoștința Tatălui nostru ceresc. El dorește să depindem de El în toate aspectele vieții noastre, inclusiv în partea financiară. Dar trebuie să ne facem și partea noastră, să fim înțelepți și buni administratori ai banilor noștri și să ne aducem nevoile la El în rugăciune. Noi suntem copiii Lui și știm că ne iubește, se îngrijește de noi și a promis că ne va da cele necesare. „Căutați mai întâi Împărăția lui Dumnezeu și neprihănirea Lui și toate aceste lucruri vi se vor da pe deasupra”.2

  1. 1 Timotei 6:10
  2. Matei 6:33