Zarządzanie pieniędzmi

Pewien pastor powiedział kiedyś, “Właściwe radzenie sobie z finansami nie jest skomplikowane; może być trudne, ale nie jest skomplikowane.” Jest trudne, ponieważ właściwe radzenie sobie z pieniędzmi to coś więcej niż nauczenie się strategii finansowych i technik zarządzania; właściwe życie finansowe obejmuje też elementy duchowe. Ważne jest pobożne spojrzenie na pieniądze, oraz ich właściwe wykorzystanie.

Biblijny werset „Korzeniem wszelkiego zła jest chciwość pieniędzy”1 często jest niewłaściwie odbierany w znaczeniu, że to pieniądz jest korzeniem wszelkiego zła. Tymczasem to miłość do pieniądza jest korzeniem wszelkiego zła. Istnieje prawdziwe niebezpieczeństwo, kiedy pieniądzom przypisuje się nadmierną wagę, lub poczucie bezpieczeństwa. Wielu z nas przekonało się na drodze własnych doświadczeń, że bezpieczeństwo finansowe może być przelotne; trwałe bezpieczeństwo można odnaleźć tylko w Bogu.

Nie mniej jednak, potrzebujemy pieniędzy, aby żyć, troszczyć się o bliskich i wspólnotę, oraz obdarzać innych; tak więc, temat finansów jest ważny w codziennym życiu każdego z nas.

Większość ekspertów w tej dziedzinie podziela kilka kwestii, które stanowią klucz do dobrego zarządzania pieniędzmi. Jeśli szukasz sposobu na mądre zarządzanie swoimi finansami, zacznij od rozważenia poniższych pięciu punktów.

Temat pieniędzy, oraz takie terminy jak „stabilność finansowa”, lub „oszczędności” mogą przyprawiać o ból głowy ludzi, którzy są przytłoczeni perspektywą poprawy swojej sytuacji finansowej. Być może właśnie teraz zmagasz się z problemami finansowymi. A może masz długi. Albo przez wzgląd na swoją obecną sytuację nie wyobrażasz sobie, że kiedykolwiek będziesz w stanie oszczędzić jakiekolwiek pieniądze. Zanim  przejdziesz do dalszego czytania, chciałbym dodać ci otuchy dwoma dodającymi siłę przemyśleniami.

Pierwsze: Z Bożą pomocą nie ma rzeczy niemożliwych.

Drugie: Z pomocą Boga, każdy cel można osiągnąć … krok po kroku.

Więc jeśli masz przed sobą daleką drogę do osiągnięcia swoich celów finansowych, jeśli zmagasz się z długami, jeśli czujesz zniechęcenie, lub rozpacz jeśli chodzi o osobiste sprawy finansowe, pamiętaj: z Bożą mocą to co dla ciebie jest „niemożliwe” może stać się możliwe, włącznie ze sprawami finansowymi.

Mając powyższe na uwadze, przyjrzyjmy się pięciu praktycznym kwestiom związanym z odpowiedzialnością finansową.

  1. Planuj budżet i się go trzymaj.

Koniecznością jeśli chodzi o zarządzanie pieniędzmi jest planowanie budżetu i przestrzeganie jego założeń. Druga cześć jest trudna, nie mniej jednak konieczna dla osiągnięcia finansowej równowagi i rozwoju.

Twój budżet stanowi plan tego w jaki sposób będziesz wydawać swoje pieniądze. Jak mówi Dave Ramsey, “Budżet to ludzie mówiący na co pójdą ich pieniądze, a nie ludzie zastanawiający się na co poszły ich pieniądze.” Twoim celem jest unikanie sytuacji, w których patrzysz na miniony miesiąc zastanawiając się, Na co rozeszły się te pieniądze?

1 List do Koryntian 4:2 mówi, „A od szafarzy już tutaj się żąda, aby każdy z nich był wierny.” Jako zarządcy pieniędzy, które Bóg nam powierzył, musimy mieć stosowny plan dla naszych finansowych wydatków i oszczędności. Potrzebujemy budżetu.

Życie jest pełne wydatków, ale większość z nich to wydatki regularne, które możemy przewidzieć. Każdy regularny i częściowo regularny wydatek powinien być rozliczony w twoim budżecie. Oczywiście, czasami zdarzają się nagłe wypadki, przez które przekraczamy nasz budżet. Tą sprawą zajmiemy się w punkcie 4.

Oto kilka wskazówek pomocnych przy tworzeniu budżetu:

Ustal swój faktyczny dochód i zaplanuj go. Weź pod uwagę dochód, na który możesz regularnie liczyć. Nie bierz pod uwagę nieoczekiwanych przypływów gotówki, ani premii na koniec roku. Rozpocznij planowanie budżetu od podstawowych wydatków na życie, oraz innych niezbędnych płatności. Następnie, rozdziel wszelkie pozostałe fundusze na spłatę długów, oszczędności na wypadek nagłych sytuacji i innych potrzeb długoterminowych.

Realistycznie kalkuluj wydatki. Nie warto redukować wydatków, których tak naprawdę nie można zmniejszyć. Jeśli zaplanujesz zbyt małą, nierealistyczną kwotę pieniędzy na jedzenie, czy gaz, skończy się na tym, że i tak wydasz więcej niż zaplanowałeś, co wywoła tylko niepotrzebny stres, a nie temu ma służyć planowanie budżetu.

Modyfikuj w zależności od potrzeb. Co miesiąc analizuj swój budżet i wprowadzaj potrzebne zmiany.

Prowadź dokumentację w sposób dla siebie wygodny. Najlepszy system dokumentacji to ten, który jest dla ciebie wygodny. Masz do wyboru na przykład arkusze kalkulacyjne, koperty, lub poręczny notes.

  1. Żyj poniżej swoich możliwości finansowych.

Sposób na zapobieganie długom i na oszczędzanie jest prosty: nie wydawaj więcej niż zarabiasz. Jest to podstawowa zasada finansowa i jedyny sposób na to, aby mieć wystarczające środki na pokrycie swoich wydatków, oraz  móc oszczędzać.

Jeśli chodzi o życie w ramach swoich możliwości finansowych, wiele rzeczy może człowieka zbić z tropu. Oto kilka kwestii do zapamiętania:

  • Żyj oszczędnie. Poświęcenie dziś może przynieść korzyści jutro.
  • Miej świadomość różnicy pomiędzy luksusem i potrzebą. Potrzeby i pragnienia to dwie różne rzeczy. Ludzie, którzy z powodzeniem oszczędzają ograniczają swoje zakupy z kategorii „zachcianek”. Zamiast posiadania chwilowych i luksusowych zachcianek, wybierają oszczędzanie i budowanie długoterminowej stabilności finansowej.
  • Przeanalizuj swoje nawyki i rutyny. Wielu ludzi ma jakiś kosztowny nawyk. Może to być codzienna kawa w kawiarni, słabość do nowych butów, lub spożywanie posiłków na mieście. Przeanalizuj wszystkie swoje nawyki i rutyny. Zastanów się, gdzie możesz ograniczyć wydatki, aby nie przekraczać swoich możliwości finansowych, lub aby móc odłożyć pieniądze na poczet oszczędności.
  • Unikaj zakupów pod wpływem impulsu. Kiedy pojawia się potencjalny nieplanowany zakup, poczekaj kilka dni, aby przemyśleć czy naprawdę potrzebujesz tej rzeczy. Jeden z moich przyjaciół stosuje zasadę trzech dni. Przy każdym dużym zakupie, zanim podejmie decyzję, czeka trzy dni. Przez ten czas, opadają emocje, a w grę wchodzi zdrowy rozsądek. Dzięki temu możemy się upewnić, czy dany zakup naprawdę jest dobrym rozwiązaniem.
  • Czerp radość i zadowolenie z Boga, oraz z relacji, a nie z rzeczy. W ludzkiej naturze tkwi chęć posiadania najnowszych i najlepszych rzeczy, ale zgodnie z tym co śpiewali Beatlesi, „Za pieniądze nie można kupić miłości.” Za pieniądze nie da się też kupić zdrowia, spokoju, przyjaźni, ani zadowolenia.
  • Płać gotówką, lub wypłacaj pieniądze z konta bankowego. Badania pokazują, że łatwiej jest nam wydawać, kiedy robimy zakupy na kredyt. Stajemy się bardziej rozważni, kiedy operujemy faktyczną gotówką. Więc jeśli starasz się zaciskać pasa, pomyśl o płaceniu gotówką.
  • Wizualizuj osiąganie swoich celów. Jeśli starasz się stworzyć fundusz rezerwowy, albo oszczędzasz na jakąś konkretną, lub specjalną potrzebę, za każdym razem, kiedy staniesz w obliczu możliwego zakupu, lub finansowej decyzji, pamiętaj o swoim celu finansowym. Jeśli zakup nie pomoże ci osiągnąć twojego celu, zastanów się czy tak naprawdę jest on ci potrzebny.
  • Korzystaj z prostych, darmowych rzeczy w życiu. Jest tak wiele rzeczy, które mogą sprawić nam radość, a nic nie kosztują. Badaj i korzystaj z prostych rzeczy w życiu i przekonaj się jak ważne i wzbogacające mogą być te „bezcenne” aktywności i wspólne chwile.
  1. Unikaj (lub spłacaj) długi.

Najlepszym sposobem na zapobieganie popadania w długi jest życie w ramach swoich możliwości finansowych, ale jeśli aktualnie masz dług, nie rozpaczaj. Nie zależnie od tego jak beznadziejna jest twoja bieżąca sytuacja, albo jak długo będzie trwać, Bóg może ci pomóc wyjść z długów.

Spłacanie długów, tych małych i tych dużych, wymaga planu, zaangażowania i poświęcenia. W zależności od kwoty zadłużenia, czasami trzeba przyjąć dość dynamiczne podejście. Jeśli twoim celem jest zaoszczędzenie pieniędzy na przyszłość, wyzwolenie się z długów ma nadrzędne znaczenie, ponieważ wiele rodzajów zadłużenia wiąże się z wysokimi odsetkami. Jeśli nie uregulujesz długów, trudne, a wręcz niemożliwe będzie dla ciebie oszczędzanie pieniędzy. Pomyśl o poczuciu ulgi i wolności związanej z wyzwoleniem się z długów.

  1. Oszczędzaj. Stwórz fundusz rezerwowy.

Księga Przysłów 13:11 mówi: „Krok za krokiem zdobywane – rośnie.”

Oszczędzanie jest ważne. Nawet jeśli masz dobrze przygotowany budżet i żyjesz w zakresie swoich finansowych możliwości, istnieją ważne powody, aby oszczędzać. Z pewnością zwróciłeś uwagę na dodające otuchę słowa w ww.  fragmencie Księgi Psalmów – „krok za krokiem”. Każda kwota jest warta oszczędzania i warto zacząć oszczędzać przy najwcześniejszej okazji.

Godną uwagi sprawą w temacie oszczędzania jest stworzenie funduszu rezerwowego. Nagłe wypadki zdarzają się każdemu i nie ma sposobu na to, aby przewidzieć, kiedy takowe się przydarzą.

Eksperci zalecają posiadanie funduszu rezerwowego, który pokryje od 3 do 6 miesięcy podstawowych wydatków na życie. Fundusz taki nie musi pokrywać twojego pełnego budżetu na 3-6 miesięcy; chodzi o minimum, dzięki któremu poradzisz sobie finansowo bez popadania w długi.

Zacznij od dodania do swojego comiesięcznego budżetu pozycji „fundusz rezerwowy”. Nawet jeśli jesteś w stanie odkładać tylko małe kwoty miesięcznie, oszczędności będą stopniowo rosnąć. Pamiętaj o podejściu „krok za krokiem” z Księgi Przysłów.

Z funduszu rezerwowego należy korzystać tylko w nagłych przypadkach. Słowa kluczowe to „nieoczekiwane” i „nieuniknione”. Fundusz rezerwowy to zabezpieczenie  w tzw. „czarnej godzinie”. Na tym polega wartość funduszu rezerwowego.

  1. Dziel się z Bogiem i innymi.

Dzielenie się z Bogiem i innymi to część zdrowego i szczęśliwego życia finansowego. Jeśli aktualnie borykasz się z problemami finansowymi, albo próbujesz zaoszczędzić na kupno samochodu, czy domu, lub budujesz fundusz emerytalny, sprzeczne z intuicją może wydawać ci się oddawanie części dochodu na dzieło Boże, lub pomoc potrzebującym. To normalne, że człowiek w takiej sytuacji myśli sobie, Potrzebuję tych pieniędzy! Nie mogę nic dać.

Oto kilka fragmentów Pisma Świętego, które podkreślają wartość dzielenia się z Bogiem i innymi:

Jeden jest hojny, a stale bogaty, a nad miarę skąpy zmierza do nędzy.—Księga Przysłów 11:24

Tak bowiem jest: kto skąpo sieje, ten skąpo i zbiera, kto zaś hojnie sieje, ten hojnie też zbierać będzie.—2 List do Koryntian 9:6

Dawajcie, a będzie wam dane … Odmierzą wam bowiem taką miarą, jaką wy mierzycie.—Ewangelia wg św. Łukasza 6:38

Jako chrześcijanie, jesteśmy odpowiedzialni za korzystanie z naszych środków finansowych w sposób, który gloryfikuje Boga. Dzielenie się z Bogiem i innymi nie jest receptą na szybkie wzbogacenie się. Jest to osobiste zobowiązanie pomiędzy tobą i Bogiem, które sprowadza Jego błogosławieństwa do twojego życia – błogosławieństwa, które często pojawiają się stopniowo, ale niezaprzeczalnie.

Większość z nas doświadczyła, lub doświadczy bycia w potrzebie finansowej. Jako chrześcijanie, mamy to szczęście, że możemy powierzać nasze potrzeby, zmartwienia i troski naszemu Ojcu niebieskiemu. On pragnie, abyśmy polegali na Nim w każdym obszarze naszego życia, włącznie z naszymi potrzebami finansowymi. Ale musimy zrobić to co do należy: musimy być mądrymi i ostrożnymi zarządcami naszych finansów, oraz musimy powierzać Mu nasze potrzeby w modlitwie. Jako Jego dzieci, wiemy, że On nas kocha, troszczy się o nas i obiecał, że o nas zadba. „Starajcie się naprzód o królestwo i o Jego sprawiedliwość, a to wszystko będzie wam dodane.”2

  1. 1 List do Tymoteusza 6:10
  2. Ewangelia wg św. Mateusza 6:33